武汉小微贷款 修补经济生态链 — 武汉青年创业网
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武汉小微贷款 修补经济生态链
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添加:2012/6/20   作者:   来源: 湖北日报   编辑:SYB  15587

  湖北日报讯 图为:2011年11月22日,武汉农村商业银行组织参加了由中国银监会和中国银行业协会在北京举办的60周年成就展。中国银监会尚福林主席观看农商行支持的高科技产品展示区并与刘必金董事长亲切交谈。
  图为:2011年11月17日刘必金董事长在“武汉金博会金融高峰论坛”上作重要发言。
  图为:2012年3月8日,武汉农村商业银行董事长刘必金调研江夏金口上海通用武汉产业园项目。
  图为:武汉农村商业银行已连续三年主办“三农经济领军人物”评选活动,图为谌赞雄行长为三农领军人物颁奖。
  国际经济学界曾有一个著名的“李约瑟”难题:古代社会诸多发明创造来自中国,但为什么科学和工业革命没有在近代的中国发生?
  李约瑟难题多年来一直困扰着国人。清华大学学者刘鹰曾有一个观点:造成李约瑟难题的根本原因是中国缺少从事创造和创业的草根阶层。
  革根阶层,来自千千万万的中小企业,特别是小型、微型企业,它们是中国经济的微观基础和经济生态底层。一项统计,小型企业数量占全社会企业数的90%,承担80%的劳动力就业,贡献着50%的税收。
  然而现实中,小微企业却步履艰难。缺乏顺畅的管理体制、社会服务体系不健全,最突出的一个难题是:融资难。
  草根企业不壮大,工业和科学创新难飞跃。这个全球普遍存在的现象束缚着成长中的小微企业,也激发着武汉一家本土银行破解世界难题、修复经济生态的雄心。
  她就是,武汉农村商业银行。
  且看一组数据:
  论网点,遍布全市的220家农商行网点,一半以上位于乡镇、农村等远城区。
  论投向,诸多大企业银行扎堆,而农商行去年贷款余额531亿元,中小企业贷款占比达到80%。
  论比重,小微贷款一般占银行贷款比重的20%,有的甚至不到10%,而农商行去年小微贷款占比达32.6%。
  武汉市金融办考核全市金融机构,小企业贷款投量、贷款余额、当年新增贷款三项指标中,武汉农村商业银行连续4个季度第一。其开发的产品“融城富业贷”更是打响全国服务小企业的武汉品牌。
  开拓小微信贷的蓝海
  2009年9月9日,掀天的锣鼓声中,武汉市农村信用社改制而来的武汉农村商业银行正式挂牌。
  度过开业的喜悦,未来发展的航船往哪走,萦绕在行领导的心头。
  彼时,武汉已有中外资银行十多家,银行网点数以千计。是瞄准大企业营销,在传统的经营领域厮杀,还是开拓经济的“蓝海”?
  农商行选择了后者:瞄准中小和微型企业,差异化经营,修补脆弱的经济生态链条。
  该行董事长刘必金曾明确定位:就是服务三农、服务中小企业、服务市民百姓、服务区域经济,打造成快捷安全型、资本节约型银行。
  多个场合,该行行长谌赞雄坚定表示,“我们是改制不改向、改名不改姓,农商行依然姓‘农’。三农’和中小企业的市场潜力非常大,风险也完全可以控制。”
  高瞻远瞩的战略决策并非头脑发热,善小亦有可为。
  有政策引导。2008年金融危机以后,为帮小企业脱困,银监会提出要求小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期增量。从2010年起,国家每年出台若干扶持小企业政策,为企业松绑助其快跑。
  有自身特点。农商行常年与三农、中小企业打交道,一半以上网点在远城区,面向小微、三农有天然优势。而这恰是大银行的短板或轻视的领域。
  城市资金反哺农村、反哺小微企业,农商行如是想,更如是做。
  支行小微贷款按季考核,指标完不成,即使是大企业信贷业务也要靠边站。
  全行考核、全面服务、全线出击……农商行扬帆驶向小微信贷的蓝海。
  无房产抵押 照样贷到款
  中小企业贷款难,缺乏抵押物是门槛之一。
  传统思路下,没有房产等易变现的抵押物,贷款风险大,这导致银行不愿放贷。
  小微信贷,必须要跨过这道坎。
  农商行与政府部门协调,出台相关政策,自信宣布:没有房产抵押,照样放贷。
  股权质押、应收账款质押、仓单质押、专利权质押、土地流转经营权抵押、商户联保……一系列摆脱传统抵押方式的“富业贷”新品种密集出炉。
  武汉全真光电公司历经4年自主研发出LCOS芯片,全球只有日本索尼公司和全真光电掌握这种芯片和光引擎核心技术。但科技企业除了研发的设备和专利权,没有其他足额的抵押资产。“就拿专利权质押贷款。”农商行果断出手,以其发明专利“硅基液晶微型显示装置中的纳米碳管技术”为质押,去年放贷1亿元,创下我省单件专利质押贷款金额之最。
  5月28日,壮大后的全真光电走出光谷,在武汉黄陂兴建厂房,高科技产业迅速裂变成长。
  小微企业融资难,小微企业中的三农企业更是难上加难。
  市场波动大、自然灾害多、抵押财产少……面对三农贷款,诸多银行止步不前。
  缺乏资金,农业企业难以实现规模化经营,既不利国家粮食安全保障,也不利提升农业效益。
  农村最多的是土地,如何让土地这个最有价值的资产流动起来,成为农商行深深思考。
  2009年改制前,农商行开始对土地流转权抵押进行研究。成立农商行后的当年,武汉市第一笔土地流转权抵押贷款在这里诞生。
  位于江夏区怡山湾武汉银河生态农业有限公司,是一家以规模化养殖、生态种植为主的大型农业企业。公司投资进行新农村改造,缺乏资金难以深入推进。
  农商行通过半年时间的调研和上下协调,以该公司2523亩土地20年的经营权作抵押贷款。2009年11月,1000万元贷款源源注入银河生态农业公司发展的“血管”。
  有了信贷支持,银河公司越做越大。目前该公司已流转土地3500亩,通过土地整理和迁村腾地实现新增耕地面积1500亩,农民人均收入已达到1.5万元以上。
  土地经营权抵押、林权抵押、试点水域经营权抵押……敢为人先的农商行在三农信贷的道路一路昂扬前行。
  担纲经济生态的创新者
  服务小微,不能再沿用传统信贷思维、流程甚至管理机制。金融改革浪潮中诞生的武汉农商行,更不能“穿新鞋走老路”。
  创新、创新、创新!武汉农商行成为金融改革的“实验室”。
  创新审贷流程。该行公司业务部介绍,2009年前,企业申贷要经历客户经理、支行、总行三级下户调查。现在5000万元以下贷款授权一级支行决定,5000万元以上贷款、总行、支行一道下户调查,审贷时间由原来的通常一个月缩短至最快7天。
  创新机构,成立微小信贷服务中心,专门服务、专业队伍、主动上门送贷。不同于大中型企业健全的财务信息,小微企业大多个人消费与企业经营混杂,财务制度不健全、信息不对称,这对信贷人员考察公司的财务和非财务信息能力提出挑战。
  2011年微小信贷服务中心招考20人,报名者多达1000多人,即使考入后还要进行40%的再淘汰。“比公务员录取还难的考试,目的只有一个提升服务素质,更好地适应小微贷款需要。”
  创新还款模式。曾获诺贝尔奖的孟加拉国格莱珉银行有一套规避风险的体系,还款通常从借款的第二周开始,尽管看上去会有些压迫性,但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。农商行的模式比格莱珉更进一步,对小微企业采取项目还款制,不再到期一次还本付息,而是随项目经营期限分期偿还。
  在农商行,人们看到了小微信贷体系的有形变化,更看到呵护国民经济生态链的责任与理想。
  看对比,去年我国存款准备金率上调至历史最高,各银行信贷额度全面报警,不少银行连大企业贷款需求都无法满足,但农商行却毅然压缩土地储备等高收益项目,腾出资金确保小微贷款增速领跑。
  资金紧张,不少银行贷款利率上浮50%,但农商行要求,对小微企业贷款不能多赚钱,利率最高不得上浮20%,农业龙头企业不超过10%,黄金客户还要下浮利率。
  在农商行上下有一项共识,小微企业是市场经济中最脆弱的一环,或许从经济角度出发,帮扶中小企业的成本与产出并不成比例,但从社会角度来说,这份支持所彰显的社会价值和责任不可估量。我们需要的是通过金融扶持,给这个社会增加温暖,还不是传导嫌贫爱富的冷漠思维。
  这是商业运作中最美好的情怀。
  经历风雨,迎来彩虹。市场回报着付出的艰辛与责任。去年该行小微贷款不良率不足2%,远低于国家银监会不良贷款率3%的容忍度。
  2011年该行各项存款净增151亿元,在全市银行业排第一,贷款净增111亿元,排名第二。全行实现利润15.9亿元,即每百元存款净增2.04元利润,综合收益超过四大国有银行。

 
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